EBICS: la vostra banca direttamente nella vostra contabilità

Che cos'è EBICS?

EBICS (Electronic Banking Internet Communication Standard) è il protocollo che le banche svizzere e tedesche usano per scambiare dati bancari con le aziende e i loro software. È uno standard bancario, non un prodotto: è definito dalle banche, governato da una società comune delle piazze bancarie, e ogni banca che lo offre gestisce il proprio server EBICS. In Svizzera è da oltre quindici anni il canale dei fiduciari, dei software di tesoreria e delle aziende più grandi.

In concreto, un collegamento EBICS è un accesso a vostro nome, aperto dalla vostra banca sul vostro contratto, protetto da chiavi crittografiche anziché da una password. Attraverso questo canale la banca mette a disposizione i vostri estratti conto nel formato standard svizzero camt.053 (ISO 20022), lo stesso file che potreste scaricare dall'e-banking, ma senza doverlo fare.

La differenza rispetto a ogni altra forma di «sincronizzazione bancaria» sta in una frase: con EBICS il vostro software parla direttamente con la vostra banca. Nessuna piattaforma di aggregazione, nessun robot che accede all'e-banking al posto vostro, nessun servizio terzo che detiene l'accesso e ve lo presta. È ciò che questa guida spiega nel dettaglio.

Come funziona con YESbusiness

L'attivazione richiede cinque passaggi. Due dipendono da voi, uno da YESbusiness, due dalla vostra banca.

1. 1Chiedete EBICS alla vostra banca. È un servizio che la banca apre sul vostro contratto, tramite il vostro consulente o il servizio e-banking aziende. Vi consegna due identificativi: un numero cliente (Customer ID o Partner ID) e un identificativo utente (User ID).
2. 2Inseriteli in YESbusiness e generate la lettera di inizializzazione. Scegliete la vostra banca e inserite i due identificativi. YESbusiness genera allora le chiavi del vostro collegamento e le registra presso il server EBICS della banca. Si apre la lettera di inizializzazione: riporta le impronte delle vostre chiavi pubbliche.
3. 3Stampate, firmate e inviate la lettera alla banca. È la vostra firma che autorizza la banca ad attivare l'accesso. La lettera non contiene alcun segreto: solo le impronte che la banca confronta con quanto ricevuto per via elettronica.
4. 4La banca verifica e attiva l'accesso. Contate alcuni giorni lavorativi a seconda della banca. Dall'attivazione, YESbusiness recupera le chiavi pubbliche della banca, ne verifica le impronte e avvia il primo scaricamento.
5. 5Il collegamento è attivo. La banca trasmette gli IBAN dei vostri conti al primo scaricamento; voi associate ciascuno a un conto di liquidità del vostro piano contabile. Da lì in poi tutto è automatico.

Ogni mattina YESbusiness preleva l'estratto camt.053 del giorno prima dal server della vostra banca e lo importa per la stessa via di un file caricato a mano: i movimenti compaiono nella vista bancaria di YESbusiness, si applicano le regole di contabilizzazione, le fatture incassate vengono riconciliate, e a voi restano solo i casi che il software non ha saputo decidere.

Nessuno tra la vostra banca e il vostro software

La maggior parte dei «collegamenti bancari» sul mercato passa da un terzo. O una piattaforma di aggregazione, che detiene l'accesso alla vostra banca e lo rivende al software; o un robot che accede al vostro e-banking con le vostre credenziali e copia ciò che trova. In entrambi i casi qualcun altro vede i vostri dati lungo il percorso, qualcun altro decide quanto sono aggiornati i vostri movimenti, e qualcun altro può interrompere o rifatturare il collegamento.

YESbusiness non fa né l'una né l'altra cosa. Il software integra il proprio client EBICS: è lui che genera le vostre chiavi, si annuncia al server EBICS della vostra banca, verifica le chiavi della banca e scarica i vostri estratti. I vostri dati viaggiano dal server della vostra banca al server di YESbusiness, cifrati da un capo all'altro con le chiavi del vostro collegamento, senza scali.

Questa architettura non è un dettaglio tecnico. È ciò che fa sì che il vostro collegamento non dipenda da alcun contratto che non avete firmato, che nessun terzo detenga i vostri identificativi, e che il rapporto resti quello che è sempre stato: voi, la vostra banca e il software che avete scelto.

Quattro modi per far entrare i movimenti bancari in un software

La tabella confronta meccanismi, non fornitori. Prima di scegliere un software, chiedete quale usa per la vostra banca: la risposta è raramente scritta sulla pagina del prodotto.

Cosa ottenete

Una volta attivo il collegamento, ecco cosa succede senza di voi.

• I vostri movimenti ogni mattina. L'estratto camt.053 del giorno prima viene scaricato e importato automaticamente. Niente da scaricare, niente da caricare.
• I vostri conti, riconosciuti dalla banca. È la banca stessa a trasmettere gli IBAN coperti dall'accesso. Voi associate ciascuno a un conto di liquidità, una volta sola.
• Più conti, più banche. Ogni banca ha il proprio collegamento EBICS; un'azienda può averne tanti quante sono le sue banche, e ogni collegamento può coprire più conti.
• La stessa contabilizzazione automatica di un file importato. Regole di contabilizzazione, riconciliazione con le fatture emesse, proposte di conto: l'estratto EBICS segue esattamente la stessa via di un file caricato a mano.
• Uno storico senza buchi. Ogni estratto porta un numero di sequenza e un saldo di chiusura; YESbusiness verifica la continuità e segnala un estratto mancante invece di lasciare un buco nei vostri saldi.
• Il file resta disponibile. Un'importazione fallita si può rilanciare; l'estratto originale viene conservato ed è consultabile nell'elenco dei file importati.

Cosa non fa

Questi sono i limiti del canale così come YESbusiness lo usa oggi. Meglio conoscerli prima di firmare la lettera.

• Nessun ordine di pagamento. YESbusiness usa EBICS per leggere i vostri estratti, non per inviare pagamenti. I vostri bonifici si fanno nell'e-banking, come oggi.
• Quotidiano, non in tempo reale. Il canale consegna l'estratto di fine giornata (camt.053) del giorno lavorativo precedente. Un movimento di stamattina compare domani mattina.
• È la banca che apre il canale. EBICS si chiede alla vostra banca, non a YESbusiness. La maggior parte delle banche svizzere lo apre gratuitamente ai clienti aziendali; alcune lo fatturano. Basta una telefonata al vostro consulente per saperlo.
• Qualche giorno per l'attivazione. Tra l'invio della lettera firmata e l'attivazione da parte della banca passano di norma alcuni giorni lavorativi. Nel frattempo restano possibili i file importati a mano.
• Niente neobanche. Revolut, Wise, Yuh e la maggior parte delle neobanche non offrono EBICS. Wise ha un proprio collegamento diretto in YESbusiness; per le altre subentra l'importazione del file esportato dalla loro app.

Le banche

EBICS è aperto dalla banca, non dal software: l'elenco quindi non è il nostro, è quello delle banche svizzere che offrono il canale. Ecco le principali, quelle che i nostri clienti collegano più spesso:

• e tutte le altre banche svizzere che offrono EBICS

Ogni banca collegata ha la propria pagina: come richiedervi EBICS, i tempi e cosa recupera YESbusiness. Le altre seguono, una al giorno.

La vostra banca non è citata? Chiedetele semplicemente se offre EBICS ai clienti aziendali: la grande maggioranza delle banche cantonali, regionali e Raiffeisen lo fa. Se risponde di sì, YESbusiness può collegarsi.

Non avete ancora scelto una banca o un software? La nostra guida al software di contabilità svizzero dedica un'intera sezione al collegamento bancario. Leggere la sezione sul collegamento bancario

Niente EBICS nella vostra banca?

Resta il file. Tutte le banche svizzere forniscono l'estratto camt.053 nell'e-banking, e le neobanche esportano un file dalla loro app. YESbusiness importa questi file, uno alla volta o in blocco, e il risultato contabile è lo stesso di EBICS: solo la manipolazione resta a voi.

Per i casi più frequenti, i nostri strumenti gratuiti fanno la conversione prima dell'importazione:

• Revolut multi-valuta → CAMT053
• Unire CAMT
• Convertire CAMT 08→02

Wise fa eccezione: si collega direttamente a YESbusiness con un token in sola lettura, e i vostri movimenti arrivano ogni giorno senza file da esportare. Se preferite il file, l'estratto CAMT.053 esportato da Wise si importa così com'è. Come collegare Wise a YESbusiness

Ha un conto Wise? La guida dedicata spiega come tenere un conto per valuta e registrare conversioni, commissioni e differenze di cambio. Contabilità svizzera con Wise

Sicurezza

EBICS è stato progettato da banche per banche. Ecco come lo applica YESbusiness.

• Chiavi proprie di ogni collegamento. Alla creazione, YESbusiness genera un set di chiavi (firma, autenticazione, cifratura) riservato a quel collegamento. Non serve ad altro.
• Una lettera che la banca verifica. La lettera di inizializzazione riporta le impronte delle vostre chiavi pubbliche. La banca le confronta con quanto ricevuto per via elettronica prima di attivare qualsiasi cosa; la vostra firma è l'autorizzazione.
• Le chiavi della banca verificate a loro volta. Dopo l'attivazione, YESbusiness recupera le chiavi pubbliche della banca e ne controlla le impronte prima del primo scaricamento.
• Archiviazione cifrata, mai nel browser. Le vostre chiavi sono conservate cifrate lato server. Né la passphrase né le chiavi vengono trasmesse al vostro browser o a terzi.
• Mai il vostro login e-banking, mai una scrittura. YESbusiness non conosce le vostre credenziali e-banking e non invia alcun ordine di pagamento via EBICS. Il canale è usato in sola lettura.

Quanto costa

Il collegamento EBICS è compreso nell'abbonamento YESbusiness, senza supplemento per banca o per conto:

• Contabilità senza IVA — CHF 12.90 al mese
• Contabilità con IVA — CHF 19.90 al mese

Da parte della banca, EBICS è di norma gratuito: è un servizio standard del contratto aziendale, che la maggior parte delle banche svizzere apre senza spese. Alcune fatturano l'apertura o un forfait; chiedete alla vostra. La prova di YESbusiness è gratuita per due settimane.

Domande frequenti